Куда сегодня идут граждане, чтобы взять деньги в кредит или чтобы, наоборот, разместить свои накопленные средства под какой-то процент? Разумеется, в банк. Но, думаю, не каждый знает, что аналогичные операции с деньгами можно осуществить при помощи кредитных союзов, которые существуют и развиваются во всем мире с середины XIX века и которые, в том числе, существуют сегодня в нашей стране. Именно о кредитных потребительских кооперативах, об их особенностях и перспективах развития в Беларуси мы поговорили с Еленой Колядой, председателем правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи и одновременно председателем правления потребительского кооператива "Столичный клуб взаимопомощи". Кстати, в этом году Елена Ивановна именно за деятельность в кредитных союзах получила звание "Человек дела" в номинации "за самую оригинальную бизнес-идею, которую осуществил отечественный предприниматель".

— Елена Ивановна, давайте с самого начала: что за "зверь" такой — кредитные союзы?

— В кредитные союзы люди объединяются, чтобы решить свои финансовые проблемы, другого назначения у этих организаций просто нет. Сама идея кредитных союзов возникла в XIX веке и по сей день успешно шагает по планете: в США, Канаде созданы мощные системы, а в той же Ирландии в них входит 99% населения. Хотя в этих странах и банковская система очень сильна, однако люди все равно самоорганизуются для решения своих финансовых проблем — оборот кредитных союзов составляет около 8% от всего финансового оборота в мире, это очень много.

— А в нашей стране?

— Потихоньку мировая практика приходит и к нам. Причем первый опыт был не очень успешным, так как, не имея практики, разработали законодательство, которое касалось обществ взаимного кредитования субъектов предпринимательства, то есть начали поддерживать бизнес. Опыт получился неудачный, поскольку бизнес всегда нуждается в деньгах, но вливания на тот момент не было и организации пришлось прекратить свою деятельность. В 2004 году был зарегистрирован первый кооператив для граждан, и так постепенно мы начали работать. Люди к нам приходят с разными вопросами и проблемами, но краеугольным камнем остается, с одной стороны то, чтобы люди нам поверили и принесли свои деньги, с другой же стороны, мы должны помочь тем людям, которым нужны деньги. Высшим органом кредитного союза является общее собрание. Здесь нет никакого единоправного хозяина, которому все принадлежит и который всем управляет — люди собрались вместе, решили, постановили. Единственное только, что у нас люди настолько пассивные, что не собираются вместе, видимо, не верят, что их голос действительно может что-то решить или изменить. Но всеобщее собрание по уставу проводить надо, и тем, кто не приходит на собрание, мы рассылаем бюллетени для голосования. А чтобы работа не стояла на месте, на последнем нашем собрании мы выбрали расширенное правление из семи человек — это орган, отвечающий за принятые решения. И любой член кооператива может быть избран в этот орган, но в большинстве своем люди не пользуются этой возможностью — им главное удовлетворить свои финансовые проблемы. А так у нас вся деятельность прозрачна — любой член кооператива может прийти и попросить баланс, финансовые показатели и так далее. Безусловно, личные дела я смотреть не дам, но сводные показатели деятельности организации — пожалуйста. Короче, суть работы кредитного союза в том, что деньги наших вкладчиков мы максимально дробим и раздаем заемщикам.

— А в чем выгода нести деньги или идти за деньгами в кредитный союз, а не в банк?

— Ну, давайте сначала о вкладчиках. Если государство сейчас гарантирует возвращение банковских вкладов, то на кредитные союзы это не распространяется. Но для вкладчиков можем предложить более интересные проценты, чем в банках: например, сегодня мы даем 25-27%, а некоторые кооперативы — до 30% в белорусских рублях. Что касается заемщиков, то я не сказала бы, что у нас здесь очень дешевые деньги — они абсолютно конкурентны с банковским кредитом. Сегодня мы выдаем деньги под годовой либо фиксированный процент — таким образом человек, который взял деньги, видит, когда и сколько денег он должен вернуть. Средний процент пользования составляет 4% в месяц от суммы займа, это означает, что человек за год переплачивает 48%, ну а если меньше года пользуется займом, то соответственно и переплачивает меньше. Можно привести такой пример: если не хватило денег до зарплаты и кто-то возьмет в кредитном союзе 300 000 рублей на одну неделю, проценты составят 5120 рублей. Но если сравнить наши предложения с банковскими, особенно с теми, где банк взимает комиссию за обслуживание, то наш процент может быть более выгодным. У нас очень простая схема оформления — все вопросы можно решить в течение часа. Единственное только, когда человек приходит первый раз, то мы просим принести справку с места работы, выписку из бюро кредитных историй и так далее — проводим более серьезную проверку. Ну а так мы также подписываем договор с заемщиком, просим привести поручителей — под честное слово мы денег не даем.

— Как принимаете в кредитный союз? Кажется, в России было ограничение в количестве до 2 тысяч человек, а вообще идеальной моделью является кооператив, когда все знают друг друга?

— Для вступления в наш кредитный союз человек должен заплатить 40 тысяч рублей: 20 000 — паевой взнос, который при выходе из кооператива возвращается, и 20 000 — вступительный взнос, который остается в кооперативе и из него формируется фонд целевого финансирования. За счет этого фонда мы выдаем беспроцентные займы студентам, пенсионерам, многодетным семьям. Сумма там небольшая, всего 500 тысяч, но тем не менее она может позволить решить какую-то срочную проблему. Что касается количества участников, то действительно, в России было ограничение до 2 тысяч участников кредитного союза, но теперь его сняли. Вообще, самый большой кредитный союз находится в Канаде и насчитывает несколько миллионов человек. Ну а принцип того, что все должны знать друг друга, это, наверное, самая идеальная ситуация. Например, у нас есть кооператив в деревне Комарово, там все участники знают друг друга, поэтому у них 100% возврат займов. В городах сложно работать по этому принципу, но если, например, на каком-либо предприятии организовать кредитный кооператив, то там тоже будут хорошие показатели по возврату кредитов, однако, к сожалению, у нас на сегодня кредитных союзов на предприятиях нет.

— Елена Ивановна, вы говорили, что население у нас пассивное и не очень стремится в кредитные союзы. Почему так?

— Кредитные союзы — это идея XIX века, и за рубежом они все это время существовали, а у нас они более 85 лет отсутствовали. А во всем мире кредитные союзы развивались, люди не теряли доверия к этим организаций. В Америке, например, очень почетно быть членом правления, хотя человек за это не получает зарплату.

— Как пассивность белорусов можно преодолеть?

— На сегодняшний день это, как мне кажется, прежде всего, вопрос информированности. Ведь приходят люди и удивляются: "Вы 6 лет работаете? А почему мы ничего не знали?". Во-вторых, у нас нет закона о кредитных кооперативах, где бы были прописаны все правила игры и люди сразу знали, в какую организацию они пришли.

— Я так понимаю, что сегодня вся деятельность потребительских кооперативов регулируется одной строкой Гражданского кодекса?

— Это действительно так, если речь идет о кредитных кооперативах граждан. Ведь для кооперативов субъектов предпринимательства есть еще постановление Совмина. У нас есть два таких кооператива для предпринимателей, но на практике они не работают. На сегодняшний день, наверное, недостаточно единственной строки в Гражданском кодексе, чтобы пошла какая-то цепная реакция и кооперативы начали активно развиваться. Ведь вы знаете, народ наш рассуждает так: "Если что-то прямо не запрещено, то может оно и не разрешено?" Если правила игры до конца не прописаны, то найдется ли такой человек, который возьмет на себя ответственность организации кредитного союза? Та же самая финансовая система у нас нестабильна: то ползут слухи, что срочно нужно покупать валюту, то, что уже не надо. Все шесть лет у нас абсолютно волнообразная работа: чего стоит только "подарок" 2 января 2009 года, когда произошла девальвация белорусского рубля. К нам стали приходить люди и обвинять: "Почему вы не предупредили нас заранее, почему мы потеряли деньги?". И хотя мы и сами об этом ничего не слышали, мы были вынуждены слушать претензии, так как в кредитные союзы не идут богатые люди — к нам идут те, кто своим трудом зарабатывает копеечку и каждая потеря для них очень болезненна. Кстати, мы тогда предложили нашим вкладчикам, чтобы они не забирали средства 1,5 года и пообещали отработать им потерянные деньги. Только два человека забрали, а остальным мы в принципе за полгода смогли вернуть курсовую разницу и сняли ограничение о снятии средств.

— Так а что все-таки с законодательным регулированием?

— Никакого регулирования у нас нет, у нас 17 кредитных кооперативов и каждый работает как хочет и умеет. Есть, к сожалению, кооперативы, которые несут убытки и вызывают определенные опасения. Учитывая, что мы никому не подконтрольны, мы планируем в рамках ассоциации определить четкие правила игры и саморегулирования. Не хотят нас регулировать — не надо, мы сами выработаем критерии, по которым должны работать кредитные союзы, чтобы не превратиться в финансовые пирамиды. Так как граница здесь тонкая и это может произойти непреднамеренно — просто по неопытности или по незнанию. Мы идем по пути саморегулирования и будем стараться концентрировать всю деятельность вокруг ассоциации, чтобы те кооперативы, которые входят в нее, получали поддержку. Что касается создания специального закона, то в этом году Палата представителей инициировала разработку такого закона для кредитных союзов. Не могу сказать, действительно ли он будет разрабатываться, но определенные сдвиги в развитии кредитных союзов у нас в стране намечаются, поскольку сейчас идет активная политика поддержки микрофинансирования для субъектов предпринимательства, а кредитные союзы — одна из наиболее успешных форм такого микрофинансирования. Не скажу, что мы напрямую кредитуем бизнес, но к нам приходят люди и в частном порядке берут деньги на развитие своего бизнеса. Мы специально для таких заемщиков стали открывать кредитные линии до 100 миллионов рублей.

— А что у наших стран-соседей с кредитными союзами?

— Одной из самых успешных кредитных систем является польская. Мы когда к ним приезжаем, то смотрим на все с широко раскрытыми глазами. У них есть своя компьютерная фирма, которая разрабатывает программы для всех кооперативов страны, туристическая организация, газета, журнал, учебные заведения, страховое учреждение, банкоматы, пластиковые карточки и так далее. Успехи польских кредитных союзов, вероятно, связаны с тем, что в соответствии с законодательством все они входят в ассоциацию, которая контролирует их деятельность.

— Это примерно такая схема, к которой вы сейчас стремитесь?

— Наверное, да, но мы ведем речь о добровольных объединениях, а в Польше все четко прописано в законе. Таким образом, польские кредитные союзы — это уже полный конкурент банкам. И что мне очень понравилось в Польше, так это их национальное начало. Одна из "фишек", о которой они говорят, что, мол, банки — это иностранный капитал, и если вы приносите туда деньги, то таким образом поддерживаете другую страну, а когда приходите в польский кредитный союз — то себя и своих сограждан. Вот такая "фишка" мне очень понравилась.

— Как считаете, может ли аналогичная "фишка" сработать в нашей стране — ставка на белорусские корни кредитных союзов?

— Очень хотелось бы, но я сомневаюсь. Мы сегодня потеряли свою историю, утратили свой язык, какие белорусские корни? Но очень хотелось бы пробудить это сокровенное, что все равно где-то глубоко сидит в нас. В последнее время мы стали чаще вспоминать и говорить, что мы белорусы, но, возможно, сегодня еще рано поднимать эту волну, это пока еще не зацепит людей.

— Ну а что с перспективой собственных банкоматов у белорусских кредитных союзов? Это возможно?

— Я считаю, что работа в этом направлении вполне перспективна. Наши возможности растут, растет заинтересованность граждан, и мы будем делать все, чтобы членам кредитных кооперативов было удобно.

Павел БЕРЕСНЕВ, газета "Звязда", 4 августа 2010 года.

Оригинал: http://zvyazda.minsk.by/ru/archive/article.php?id=63532&idate=2010-08-04

Советы от Елены Коляды о том, как отличить кредитный союз от финансовой пирамиды:

• Кредитный союз может быть зарегистрирован только в качестве потребительского кооператива, а не иной структуры вроде ООО.
• У кооператива должен быть офис и телефон. Отдавать деньги неизвестно кому в метро или на улице — это несерьезно.
• Обращайте внимание не на внешний вид офиса (грамот и дипломов на стены можно повесить сколько угодно), а на финансовые, уставные документы, баланс.
• Сотрудники кооператива должны предоставить эти документы вам для ознакомления. Когда говорят, что "не знаю, где лежит", "там закрыто", "нет доступа", то следует насторожиться.
• Очень хорошо, если кредитный союз входит в ассоциацию — это свидетельствует минимум о том, что с его уставными документами все в порядке.