Микрофинансирование вошло в нашу жизнь стремительно и незаметно. Мы больше не удивляемся повсеместной рекламе «займы до зарплаты» и тому подобному. Мало того, через некоторое время Национальный банк будет контролировать этот сегмент финансового рынка и следить за добросовестной работой микрофинансовых организаций. В то же время у многих нет правильного понимания, что собой представляют «конторы», которые приходят нам на помощь в денежно трудные времена. На самом деле они делятся на два больших лагеря: коммерческие и некоммерческие организации. В чем разница между ними? О чем нужно знать, когда вступаешь в кредитный кооператив? Об этом рассказывает Елена Коледа, председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи (РАФВ).
Виды МФО
Начнем с того, что система микрофинансовых организаций выглядит следующим образом: «Одна ветвь — коммерческие микрофинансовые организации, которые сегодня очень активно работают, предлагая быстрые займы. Вторая — некоммерческие организации, или кредитные кооперативы, — объясняет Елена Коляда. — Последние, в свою очередь, можно разделить на несколько категорий:
- кооперативы для граждан (по сути, объединение людей с определенной целью — удовлетворение своих финансовых нужд; участниками могут быть только граждане);
- общества взаимного кредитования (кооперативы для субъектов предпринимательства);
- смешанные кооперативы, которые объединяют как юридических, так и физических лиц;
- объединения второго уровня, куда входят только кооперативы, и служат для перераспределения ликвидности именно между ними, если это нужно».
Сегодня РАФВ объединяет все виды кооперативов. «Между прочим, вскоре наша ассоциация будет объединять и коммерческие организации. Правда, не все кооперативы были за это решение. Многие считают, что у кооперативов есть главное отличие — их доходы не распределяются между участниками, нет генерального основателя, который забирает себе прибыль. Деньги остаются в общем пользовании и идут на нужды или всего кооператива, или его членов. Здесь присутствует философия взаимопомощи. В коммерческих организациях такого нет».
Сама Елена видит перспективу в развитии именно некоммерческих МФО. «Сегодня более чем в сотне стран мира существует система некоммерческих кредитных кооперативов. Есть даже Всемирный совет кредитных союзов. Знаете, 44-45% финансового оборота США — в кредитных кооперативах. Когда мы были в Америке, первое место, куда нас повели, — это кредитный союз Департамента США. Там любое госучреждение, которое себя уважает, имеет свой кредитный кооператив».
Коммунизм в действии?
«Удивительно, но в коммерческие организации, где выдают займы под 2-5% в день, стоят очереди. У нас очередей нет, хотя максимальный процент, под который мы выдаем, — 10% в месяц. Однако многие начинают замечать разницу», — констатирует глава ассоциации. Но коммерческие и некоммерческие организации отличаются не только процентами по займам. Во-первых, это цели создания: «Некоммерческие создаются без цели получения прибыли, вся прибыль остается в организации и направляется на удешевление услуг; такие МФО, как правило, имеют небольшой спектр услуг (прием и выдача займов)». Только не надо думать, что наконец пришел коммунизм. Есть и другие аспекты. Во-вторых, у некоммерческой организации нет собственника, а значит, все участники кооператива являются его собственниками: «Когда человек вступает в кооператив, он платит вступительный взнос и пай (аналог уставного фонда) и становится соучредителем этой организации (все, что есть в кооперативе, в определенной степени принадлежит ему, но забрать это он не может). И здесь нужно отметить важный момент — когда человек вступает в кооператив, он отвечает по его обязательствам. Если кооператив убыточный (потратил то, что заработал, и у него ничего нет, кроме обязательств по возврату вкладов), автоматически эта ответственность ложится на всех участников кооператива. В этом случае нельзя сказать, что директор кооператива должен вернуть деньги. Это круговая порука, другая сторона слова "взаимопомощь". Когда мы вступили в кооператив, то мы ответственны за то, что в нем происходит. Поэтому участники должны следить за главой, деятельностью, учетом, доходами. К нам часто люди приходят, не понимая, куда они вступили. А вот в коммерческой организации все потери — это потери основателей». Нужно быть очень внимательным при выборе кредитного кооператива, чтобы принести деньги туда, где они будут надежно спрятаны и где можно совершенно спокойно брать займы. Ведь кооперативы бывают разные: «Однажды мы пришли в кооператив, который работал уже полгода. Открываю личное дело заемщика — там лежит расходный ордер. "Если заемщик деньги вернет, я этот ордер выброшу", — говорит работник кооператива. "А деньги складываем в коробочку", — добавляет он».
Немного истории
Первые кредитные кооперативы возникли в середине XIX века в Германии. Это были кооперативы или кассы взаимопомощи, которые поддерживали крестьян во время голода и экономических трудностей. Пионер этого движения — Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818-1888), который задумал идею кооперативной взаимопомощи во время пребывания на посту бургомистра одного из немецких городов, наблюдая за жизнью крестьян, находившихся под давлением ростовщиков. Он основал первый сельский кредитный потребительский кооператив в 1864 году.
Ждем ваших вопросов о пользовании деньгами и всем, что с этим связано. Вы можете обращаться на электронный адрес газеты info@zvyazda.minsk.by с пометкой «для отдела экономики» или по телефону 8017292 38 02.
Владислав Кулецкий, 14 февраля 2014 года. Источник: газета «Звязда»,
в переводе: http://zviazda.by/2014/02/32106.html