Нет, наверное, ни одного человека, который в 40-45 лет не задумывался бы о будущей жизни на пенсии. Как добиться достойной жизни в старости? Жаловаться на судьбу, семью, работу, общество и государство можно, но в этом мало смысла. Лучше навести порядок в своих жизненных приоритетах и инвестициях.

Наша жизнь на пенсии во многом зависит от наших действий уже сейчас. Чтобы иметь хороший уровень жизни, надо что-то делать, обеспечивать дополнительные источники доходов, кроме государственной пенсии.

Как вы думаете, жизнерадостные западные пенсионеры, которые сверкают керамическими зубами, путешествуют на пенсию, заработанную в системе государственного пенсионного страхования? Нет. Они думают о старости заранее. Многие из них в течение всей рабочей жизни покупают акции перспективных компаний, вкладывают сбережения в недвижимость, делают отчисления в фонды дополнительного добровольного пенсионного страхования, частные страховые фонды и т. д. Те же, кто по каким-то причинам не пользуется подобными схемами, после выхода на пенсию должны будут вести очень скромную жизнь, в которой путешествиям нет места. И, кстати, даже те, кто всю жизнь делал отчисления, не получают стопроцентной гарантии обеспеченной старости, так как риск потерять свои деньги есть всегда. Мошенничество с пенсионными фондами, банкротство страховых компаний — время от времени такое случается. Но люди осознанно идут на эти риски.

И все же вернемся к нам. Что можно сделать в наших условиях, когда нет подобных рисков, но и выбор тоже намного меньше?

Ищем способ увеличить пенсию

Откуда берутся пенсионные отчисления? Если вы работаете, вы продаете свой труд работодателю. Часть заработанных вами денег работодатель перечисляет в пенсионный фонд. Если эти перечисления будут большими, тогда в результате и ваша пенсия также будет больше. Средства в пенсионный фонд отчисляются на основании закона, в котором жестко прописаны проценты такого перечисления. Таким образом, увеличить свою пенсию можно только двумя путями:

1) получать большую зарплату;

2) продлить стаж работы: то есть либо начинать раньше формировать свою пенсию, либо выходить на нее позже.

Как сообщила нам заместитель министра труда и социальной защиты Валентина Королева, Закон Республики Беларусь "О пенсионном обеспечении" (статья 23-1) дает нашим гражданам право эффективно влиять на размер пенсии и после достижения пенсионного возраста. Если продолжать работать, отказавшись от получения пенсии, то ее размер потом будет повышен, причем такая работа оценивается "дороже", чем в допенсионном возрасте. Так, если человек достиг пенсионного возраста, продолжает работать и не получает пенсию, то за каждые два месяца работы его пенсия будет увеличена на 1% заработка, принятого к расчету пенсии. То есть, если человек отказывается от пенсии на год, то его пенсия увеличивается на 6%.

Таким образом, отсрочка обращения за получением пенсии, по словам Валентины Королевой, позволяет обеспечить более весомые пенсионные выплаты в то время, когда пенсия станет единственным источником существования.

Ну, а воспользоваться таким правом или отдать предпочтение синице в руках в виде пусть небольшой, но пенсии уже сегодня, каждый выбирает сам.

КСТАТИ

По способу финансирования пенсионные системы разделяют на два вида — т. н. распределительная, при которой пенсии выплачиваются из текущих поступлений, так сказать, "с колес", и накопительная, когда пенсии финансируются из средств, накопленных предварительно (некоторые системы базируются на комбинации этих способов).

В государственных системах развитых стран применяется распределительный способ финансирования. Наша национальная пенсионная система также основана на финансировании из текущих поступлений. Различие же в размерах пенсий, по словам Валентины Королевой, объясняется прежде всего сравнительно низким пенсионным возрастом и, соответственно, более коротким периодом формирования пенсионных прав, а также большим количеством получателей пенсий.

В ближайшем будущем в нашей стране не планируется вводить обязательное пенсионное накопление. Как заявила заместитель министра труда и социальной защиты, в России уже на самом высоком уровне неоднократно озвучивалось, что введение в пенсионную систему накопительной части не оправдало ожиданий. Текущие пенсии нынешним пенсионерам резко снизились относительно доходов работников. А накопленные на будущее пенсионные суммы в результате инфляции, особенно в кризисных условиях, оказались очень низкими, ниже затраченных на них средств.

Может, собирать на дополнительную пенсию?

В Министерстве труда и социальной защиты заявляют, что в нашей стране накопительные схемы можно применять в дополнительных пенсионных программах. В частности, у нас имеется возможность для накопления средств на будущую дополнительную пенсию в рамках дополнительных пенсионных программ, предлагаемых страховыми организациями.

Ваш корреспондент позвонила в "Стравита" — одну из компаний, занимающихся страхованием дополнительной пенсии. Молодая девушка, работник компании, бойко рассказала о том, что делать взносы можно ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в белорусских рублях или валюте. Пояснила, что такое ежемесячный налоговый вычет в связи со страхованием дополнительной пенсии. Сказала, что на вложенные средства начисляется доходность, как в банке на депозите. А когда наступит страховой случай, т.е. выход на пенсию, вы получите сумму, которая накопилась на счете.

Тем не менее, пенсионное страхование в нашей стране не пользуется популярностью. Европейский опыт показывает, что грамотное использование этого механизма действительно позволяет после окончания трудовой карьеры получать пенсию значительных размеров. Но наши люди все же воспринимают это как зону риска — ведь речь идет об инвестициях на десятки лет. Вспомните, что было у нас 20 лет назад. И Беларуси как государства тогда еще не было. Люди слишком хорошо помнят, как сгорели счета после развала СССР.

Наш эксперт, доктор экономических наук, заведующий отделом проблем социально-экономической сферы Института экономики НАН Беларуси Сергей Солодовников считает, что если человек достаточно финансово грамотен, он может подстраховаться сам. "Ведь, по сути, страховая компания берет ваши деньги и капитализирует их каким-либо образом, а потом, при достижении пенсионного возраста, отдает вам, — объясняет он. — Там по большому счету действуют те же механизмы вложения, что и у вас как физического лица. Поэтому каждый человек может сам выбрать себе стратегию накопления и придерживаться ее, учитывая свои индивидуальные факторы".

Поможет квартира?

Многие мечтают о дополнительном доходе от сдачи квартиры в аренду. Да, возможно, дополнительным ресурсом могли бы стать инвестиции в еще одну квартиру? "Квартира — это хорошо, — говорит Сергей Солодовников. — Но кризисы на рынке недвижимости периодически прокатываются по всему миру. А в условиях, когда необходимо полностью оплачивать коммунальные услуги, содержать квартиру бывает непросто. Например, в Украине стандартная 3-4-комнатная квартира сегодня — съемщику обойдется на наши деньги в отопительный сезон примерно в полтора миллиона рублей ежемесячно, летом — в 600-800 тысяч рублей. А если спрос на аренду жилья начнет падать и, соответственно, желающих снять его станет меньше? Чистая прибыль от сдачи жилья в аренду (после вычета расходов на ремонт, коммунальные платежи, налога на доход с аренды) может быть достаточной для безбедной жизни только в очень отдельных районах страны. Получается, так ли уж эффективно вкладываться во вторую квартиру? Хотя и полностью отрицать подобный ход не стоит. Просто нужно учитывать многие факторы, принимая такое решение.

Экономить и откладывать?

Традиционно наши люди предпочитают экономить и откладывать сбережения. Но накопление — и здесь уже можно говорить об универсальной ситуации, не только у нас, но и во всем мире, — в настоящее время не имеет большого смысла. В этом виновата сама природа современных денег, которые не имеют самостоятельной или стабильной ценности. То, что мы сейчас называем деньгами, и то, что этим словом называли наши предки всего сто лет назад, — совершенно разные вещи.

Концепция современных денег, основанных на доверии (кредитных денег), имеет свои положительные стороны: она позволяет резко ускорить экономический рост на коротких и средних отрезках времени. Но она не позволяет накапливать деньги в виде вклада, который не теряет своей ценности. Современные деньги не зря называются "ликвидностью" (liquid — жидкость). Они должны непрерывно течь, превращаться, "работать", иначе "высыхают" и исчезают. Достаточно вспомнить, что такое было 100 долларов 20 лет назад и что такое они сегодня. Это совершенно разные деньги не только для нас, но и для американцев. К сожалению, сегодня не существует механизмов, позволяющих в течение десятков лет гарантированно увеличивать объем накопленных денег, с тем, чтобы хотя бы успевать за инфляцией.

Где же выход?

Так что можно посоветовать человеку, который через 5-10 лет выйдет на пенсию? "Следует понимать, что если у человека доходы ниже средних по республике, то в этой ситуации ничего особенно и не посоветуешь. У него просто нет денежных излишков, чтобы каким-то образом подстраховать себя", — разводит руками наш эксперт. Откладывать что-то, экономя на самом необходимом, он не рекомендует. Потому что могут быть неприятные последствия, например, медицинского характера, которые не компенсируют сэкономленные средства.

Нередки случаи, когда люди сначала не жалеют себя, чтобы заработать как можно больше, а потом, когда здоровье уже потеряно, им приходится тратить с таким трудом заработанные деньги, чтобы поправить его. "Не секрет, что мы живем намного меньше, чем европейцы. В ряде случаев это связано с наплевательским отношением наших сограждан к своему здоровью", — говорит Сергей Солодовников. И советует вкладывать в свое здоровье, чтобы потом не попадать в ситуацию, которая потребует серьезных затрат. Это будет намного эффективнее и поможет сэкономить в перспективе колоссальную сумму. Помимо прочего, хорошее здоровье позволит дольше работать.

На случай возникновения медицинских проблем наш эксперт советует, пока у нас не развито медицинское страхование, разместить часть денег на ликвидном депозите. "У любого из нас может возникнуть необходимость предстоящих расходов. Например, медицинские проблемы, которые бесплатная медицина не может сразу решить. Лучше иметь денежный резерв на такой случай. Для этого следует положить некую сумму на депозит, причем лучше, если она будет в разных валютах: например, российский рубль, евро и доллары. В случае стабильного белорусского рубля (а он рано или поздно стабилизируется) четверть суммы можно положить и в белорусских рублях. Тогда колебания валют не будут влиять на ваши сбережения".

Если есть сбережения, лучше не просто хранить их в банке, а капитализировать (продуманно инвестировать, с целью увеличения этих денег), рекомендует экономист. "В современных условиях можно посоветовать покупку акций компаний с устойчивым развитием. Но здесь нужна финансовая грамотность, надо повышать свою квалификацию. Элементы риска будут присутствовать всегда. Но если вы совсем не разбираетесь в экономике, вы ошибетесь обязательно. Зато чем больше ваша грамотность, тем меньшая вероятность ошибки. Причем размещать в акциях следует не все деньги, а только их часть. В целом, мировая практика предлагает множество вариантов, начиная от дополнительных пенсионных выплат и заканчивая размещением денег в ценных бумагах, ценных металлах или на депозитах", — утверждает Сергей Солодовников.

Предусмотрительно инвестировать средства и в собственных детей, в частности, в их образование. А еще специалисты рекомендуют, чтобы и после выхода на пенсию чувствовать себя экономически независимыми, заранее позаботиться получить профессию, которой можно будет воспользоваться, когда силы станут уже не те. Особенно это касается работы, на которой человек не сможет остаться после пенсии, желая все же работать. Тогда лучше иметь запасной вариант и альтернативную специальность.

Светлана Бусько, 3 ноября 2011 года.

Газета "Звязда", оригинал на белорусском языке: http://www.zvyazda.minsk.by/ru/archive/article.php?id=88331