То, что безналичные расчеты — это удобно, наверное, многие уже поняли. Зарплаты всем начисляют на пластиковые карточки, и пользоваться ими за несколько лет мы научились. Оплачиваем коммунальные платежи, кладем деньги «на мобильники», рассчитываемся в магазинах и так далее. Однако хорошо, если на карточке есть деньги. Иногда же бывает, что денег не хватает, например, на что-то, что очень нужно именно сейчас. Что делать? У друзей постоянно одалживать надоело. Идти за кредитом в банк — во-первых, долго, а во-вторых, невыгодно — придется переплачивать... Есть давно изобретенный путь — кредитная карточка.
Это не то же самое, что обычный кредит
МТБанк, который уже несколько лет выпускает разного рода кредитки, решил рассказать потребителям о том, что они собой представляют, какие преимущества имеют и как ими пользоваться. И даже с понедельника запускает новый сайт для популяризации кредитных карточек.
«Кредитная карточка — это банковская пластиковая карточка, на которой клиенту определяется кредитный лимит (лимит денежных средств), который можно использовать, — объясняет Игорь Бычек, заместитель председателя правления ЗАО "МТБанк". — Есть понятие "кредит на карточку". Человек хочет 10 миллионов. Ему кладут на карточку эти деньги. С этого момента на все 10 миллионов начисляются проценты, даже если он этими деньгами не пользуется. Это обычный потребительский кредит, который просто зачислили человеку на карточку. Кредитная карточка — это, условно, тот же кредит на 10 миллионов (лимит), но вы не платите процентов до того момента, пока не начинаете этой карточкой расплачиваться или снимать наличные. При этом, если вы потратите только миллион, то проценты будут начисляться за миллионный кредит, а 9 миллионов останутся в вашем распоряжении. В этом и смысл кредитных карточек». Однако кредитка имеет и другую отличительную особенность — грейс-период. Так называют льготный период кредитования, или беспроцентный период. «Он, как правило, определяется в днях, в течение которых клиент пользуется взятыми деньгами (например, вы сняли миллион рублей или купили что-то в магазине на эту сумму) бесплатно. Если в течение этого срока клиент полностью возвращает деньги, то он не платит ничего — ни процентов, ни комиссий». Обычно грейс-период продолжается 30 или 50 дней. Отличный вариант для того, чтобы «протянуть» до зарплаты.
На чем зарабатывают банки?
«Банки получают комиссии за транзакции, которые делают клиенты. Поэтому прибыль получается не от клиента, а от системы. Даже если вы каждый раз будете своевременно возвращать деньги, мы будем зарабатывать на этом», — говорит Игорь Бычек. В случае непогашения задолженности в льготный период она превращается в обычный потребительский кредит. Между прочим, очень полезны кобрендинговые карточки, когда кредитная карточка дает дополнительные бонусы, например, в известной сети магазинов. «Плюс также и в том, что не надо в каждом отдельном случае оформлять кредит. Да и транзакции могут проходить в любой валюте — идет автоматическая конверсия. Можно брать их с собой на отдых». Кстати, даже те, у кого много денег, используют кредитные карточки, так как это выгодно: «В США в среднем 4,2 кредитки на душу населения, в Западной Европе — 1,5-2. Например, в Польше в 2005 году было 300 тысяч кредитных карт, в 2011-м — уже 7 миллионов. По итогам 2012 года российский рынок кредитных карт вырос почти на 83%. К сожалению, по Беларуси таких цифр нет».
Обычных кредитов не будет
«Я уверен, что кредитные карточки вытеснят обычное кредитование», — считает представитель МТБанка. Между тем, по его словам, рынок потребительского кредитования никогда у нас активно не рос. Главная причина — высокие процентные ставки. Последние месяцы ситуация изменилась: «В том числе за счет активного вступления на этот рынок новых крупных игроков».
Более жесткий отбор
Удивительно, но просроченные задолженности по кредитам банкиров не пугают. «Хотя они и выросли, но в нашей стране этот уровень остается до сих пор очень низким. В просрочке больше всего виноваты мошенники, которые набирают по поддельным документам кредиты. В любом случае, мы собираемся сделать более жесткие условия для получения кредита. Будем смотреть в первую очередь на уровень доходов человека. Мы и сейчас отказываем 35% заявителей».
Ставки по депозитам вырастут?
Игорь Бычек осветил и несколько наболевших вопросов. Национальный банк поднял ставки по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки текущей ликвидности банков до 45% годовых. Как это повлияет на депозитные ставки? «Я думаю, что если это не временное какое-то действие, связанное с недостатком ликвидности, а системное, то вполне вероятно, что может повыситься и общий уровень процентных ставок в целом по рублям на рынке. Соответственно — и ставки по депозитам. Может быть, это было бы и корректно — поднять депозитные ставки до 40%. Но я и не скажу, что 35% — это мало. Может быть, Нацбанк хочет еще больше повысить привлекательность рублевых вкладов. Осенью всегда ставки росли, а потом плавно снижались», — ответил представитель МТБанка.
Безопасные карточки
«Сейчас люди уже знают: если съездил в Таиланд, Турцию — приезжай и поменяй карточку, перезапусти ее. По нашей статистике, почти каждый второй после возвращения оттуда имеет проблемы с карточкой». Однако, по словам Игоря Бычека, сейчас уже начинают выпускать карточки не с магнитной лентой, а с чипами. Это будет безопаснее.
Владислав Кулецкий, 7 сентября 2013 года.
Источник: газета «Звязда», в переводе: http://zviazda.by/2013/09/12867.html