В банковском договоре нужно читать даже между строк
Наверное, каждый из нас брал какую-то «копейку» у друга или коллеги на несколько дней или до зарплаты. Маленькая сумма в этом случае никого не пугает, так как хороший приятель знает размеры твоей зарплаты и вообще он тебе доверяет. Если что-то случится и ты вернешь деньги чуть позже, то он тебе простит. Совсем другую окраску имеет подобное доверие, когда деньги одалживаются у финансовой организации. И дружить такая структура будет с клиентом только в рамках оформленного договора.
Серьезный кредит на недвижимость
Строительство жилья и приобретение квартиры без дополнительного финансирования со стороны банков сейчас нам не осилить. Цены на жилье астрономические. Хорошо, если подошла ваша очередь, и вам посчастливилось получить льготный кредит. Однако даже при его получении человеку надо хорошо подумать о том, какую максимальную сумму он сможет «потянуть». При определении окончательного размера такого кредита банки примут во внимание наличие у вас богатых поручителей (если они есть), однако платить каждый месяц по счетам придется именно вам. Более того, при приобретении жилья с использованием льготного кредита хозяин квартиры оформит ее в собственность с серьезными ограничениями, так как продать такую жилищную недвижимость возможно будет только после полного погашения задолженности перед банком.
Коммерческие кредиты на недвижимость сегодня выдают только пять банков страны. Деньги дают максимум на 20 лет под довольно значительные проценты (от 37% до 43%). С этими кредитами, на первый взгляд, все понятно: если хочешь жить в собственной квартире, то придется затянуть пояса и работать как угорелому. Дают их клиентам с действительно хорошими зарплатами. В договорах присутствуют элементы ипотеки, когда новое жилье является залогом полученных денег.
Долг под потребительский бум
В последнее время в крупных специализированных магазинах можно купить почти любой дорогой товар. Обладать большой суммой наличных денег теперь не нужно. Главное — иметь при себе паспорт, и это почти все. Желательно иметь справку о зарплате с постоянного места работы и местную регистрацию. Серьезные торговые центры довольно активно сотрудничают с банковскими структурами, которые предлагают не очень дорогие кредиты, выдаваемые именно под приобретение определенных видов товара. В этом случае кредиты потребителям предлагаются при покупке именно дорогостоящей и сложной бытовой техники. Здесь можно найти иногда и действительно лояльные кредитные условия, но существуют и подводные камни. Например, купили вы дорогую «плазму», под которую взяли кредит в банке на 8 месяцев. Через 3 или 4 месяца телевизор сломался. Вам его поменяли, а он снова «забарахлил». Вернет ли вам за него деньги магазин, если с банком клиент еще не рассчитался? А если человек с банком рассчитался, то что будет с процентами по этому кредиту? Вопросов здесь хватает, и ответы на них нужно искать именно в договорах. Сразу отмечу, что банк за качество приобретенных товаров отвечать не будет. В этих договорах между клиентом, магазином и банком все должно быть понятно. А будет ли потребитель досконально разбираться с банковскими тонкостями непосредственно в магазине, когда перед глазами маячит такой прекрасный и доступный телевизор? Вопрос еще тот.
Существует и еще один нюанс. Это когда в «связанном» кредите потребителю дополнительно предлагают подписаться под приобретением каких-то дорогих услуг. Например, мой знакомый купил «навороченный» мобильный телефон в кредит. Довольно качественный смартфон был приобретен им тогда за 4 млн. рублей в кредит сроком на 18 месяцев. Проценты по кредиту были небольшие, однако телефон продавался мобильным оператором на определенных условиях. Моему другу вместе с телефоном навязали довольно дорогой тариф мобильной связи.
Согласно подписанному договору, этой услугой он должен пользоваться в течение всего срока погашения кредита. В первые месяцы после такой покупки знакомый был доволен телефоном, качеством мобильной услуги и размером своих выплат. Потом тарифный план подорожал, а вот отказаться от него мой знакомый уже не мог. Необходимо было соблюдать условия подписанного договора. А в итоге мой друг теперь должен ежемесячно платить довольно большие деньги. Если бы все подобные нюансы коллега подытожил перед подписанием договора, то смартфон он бы приобретал уже по другому сценарию.
Микрокредит для торопыги
Сегодня почти на каждом столбе висят объявления о возможности получить «быстрые» деньги за 5 минут. Понятно, что больших денег по такой схеме вы не получите. Частные организации без каких-либо вопросов выдадут клиенту наличные в сумме от 500 тысяч до 5 млн. рублей обычно на несколько дней до зарплаты. Можно взять такой мгновенный кредит на несколько недель или даже на месяц. Главным и единственным плюсом получения подобного микрокредита является скорость оформления договора при наличии у клиента только паспорта.
Далее попробуем отыскать все минусы такой системы «быстрых» денег. Сначала нужно выяснить, кто и на какие цели одалживает. Мне кажется, что микрокредиты рассчитаны на людей настроения, которые решили что-то купить именно сейчас, потому что завтра она (он) может передумать. Обычно это любительница шопинга, у которой существуют большие потребности при маленьком уровне ответственности. Например, жена моего соседа пользуется мини-кредитом почти постоянно в последнюю неделю месяца, когда у нее заканчиваются карманные деньги на косметику. Замечу, что размер такого «женского» финансирования у нее довольно значительный, однако его не хватает, а пользоваться на эти цели семейным бюджетом совесть не позволяет...
Бывали случаи, когда за «быстрые» деньги молодые люди приглашали девушек поужинать в кафе, покупали им цветы или какие-то другие подарки. Если подобный поступок был сделан однажды и вторая половина будущей пары оценила геройство джентльмена, то его можно даже приветствовать. Однако молодежь сегодня деньги считать умеет не всегда. Поэтому иногда родители вынуждены корректировать свои бюджеты, после того как их дети-студенты попадают в ловушку микрокредитов.
Довольно распространенными клиентами микрокредитных организаций являются семейные люди, у которых бюджетом командует жена. Кажется, и зарабатывает такой мужик хорошие деньги, но бывает, что как наступит на пробку, то уже остановиться не может. Вот и держит все финансы женщина в своих руках, а соседи и знакомые откажут, потому что знают — нельзя. Может, и не все так плохо в подобных семьях, но зачастую мужья берут «быстрые» деньги, чтобы «отдохнуть» с друзьями.
Встречаются в нашей жизни и такие случаи, когда эти организации действительно нужны. Так случилось, что деньги закончились буквально за несколько дней до зарплаты, друзья далеко, а к соседям обращаться неудобно. Это печально, но бывает.
Теперь насчет процентов. Очевидно, что микрокредитованием частные организации занимаются по причине высокой доходности таких услуг. Значит, проценты по таким кредитам априори большие. Но в рекламе будущих клиентов убеждают, что проценты минимальные. Не должно нас пугать 1,5-2% в день, это же мелочи. Иногда пишут, что максимальный размер стоимости подобного займа составляет от 14% за неделю. Это все правда, но информация в рекламе не совсем корректна. Если взять минимальные 1,5% в день, то за месяц получается 45%, а за год — 540%. А 2% за день превращаются в 730% годовых. Замечу, что отдельные микрокредитные организации предлагают «быстрые» деньги иногда под 3-5% в день, а это уже «забрасывает» годовые проценты за тысячный рубеж. Мне кажется, что подобная точная информация об условиях микрокредитования заставила бы задуматься потенциальных кредитополучателей. Условия такой финансовой «игры» должны быть понятными и прозрачными, где Нацбанк своими специальными инструкциями может довольно безболезненно для всех сторон отрегулировать подобный регламент рекламы микрокредитования.
Вторым аспектом головной боли заемщика могут стать штрафные санкции при невыполнении условий договора. Согласен, что по кредитам надо вовремя рассчитываться, но в жизни людей иногда возникают различные незапланированные события. Клиента могут отправить в срочную командировку, задержать зарплату, он может заболеть или элементарно забыть о небольшом долге. А штрафы в таких договорах прописаны иногда довольно большие. Пару недель подобной просрочки — и долг перед кредитной фирмой начинает стремительно возрастать. Замечу, что в рекламе микрокредитования о штрафах вообще ничего не говорится.
Подводные камни поручительства
Пожалуй, каждый серьезный кредит, где фигурируют большие деньги, предлагается банками под залог имущества и поручительство третьих лиц. Еще 10-15 лет назад быть поручителями для кредитополучателей соглашались иногда даже чужие люди. Сегодня время сплошного доверия в кредитной сфере практически минуло. Люди сейчас стали более образованными и осторожными, однако бывают исключения.
Так, в прошлом году региональные СМИ сообщали о том, что в Бобруйске за кредиторскую задолженность начали выставлять дома поручителей на аукцион. В свое время жители города набрали валютных кредитов, а выплачивать их из-за роста доллара и евро уже не могли. Подобная проблема невозврата кредитов затронула различные социальные группы города. Кто-то брал в кредит тысячу долларов, а кто-то и 50 тысяч. Если банк не получал деньги по кредитам, тогда суд принимал решение описывать имущество и недвижимость должника или их поручителей.
Последние пытались всеми силами отстаивать свое имущество. Но по закону они были вынуждены расставаться со своими автомобилями, дачами и другим нажитым богатством.
Сергей Куркач, 5 июня 2014 года. Источник: газета «Звязда»,
в переводе: http://zviazda.by/2014/06/42556.html