Сегодня попробуем разобраться с таким понятием, как «банковские вклады», или «депозиты». Представим, что у вас есть лишние деньги, которые вы честно накопили. Положить их под матрац как-то недальновидно и непрактично. Инфляция (злостный враг всех сбережений) не спит и обесценивает деньги с большим удовольствием. Можно, конечно, купить золотой слиток и сесть на него, но даже золото имеет такое вредное свойство, как изменчивость цены. Тем более, чтобы купить золото, нужно слишком много денег. Если сумма ваших сбережений определяется не рокфеллеровскими цифрами, лучше положите деньги на депозит (в нашей стране пока почти единственный способ заставить деньги «работать»).

В качестве примера возьмем условных 5 миллионов рублей. А теперь будем думать, на какой депозит их лучше всего положить. Начнем с краткосрочных. На три месяца разные банки предлагают вклады с процентными ставками от 15 до 39 процентов. (Заранее договоримся, что мы рассматриваем предложения только с фиксированной ставкой). Но, кроме ставки, следует обратить внимание и на многие непонятные и малоизвестные понятия, которые также сопровождают описание финансового продукта. Капитализация — это присоединение к сумме действующего капитала нормы прибыли процента. Другими словами, капитализация означает, что проценты по вашему депозиту, которые начисляются каждый месяц, зачисляются в сумму депозита и процент в следующем месяце рассчитывается уже с большей суммы. Эффективная ставка — реальная ставка, учитывающая все условия депозита. В тех вкладах, где есть капитализация, заявленная и эффективная ставка будет отличаться, так как по факту доход будет больше, чем по заявленному проценту из-за зачисления в сумму депозита уже заработанных процентов.

Однако более привлекательным, на мой взгляд, в краткосрочных вкладах (на 3, на 6 месяцев) является большая ставка без капитализации (вряд ли кто-то из банков будет предлагать и то, и другое одновременно). Объясню почему: на небольшой срок ставка, скажем, в 39%, будет давать больший доход, чем ставка в 35% с капитализацией, так как в последнем случае эффективная ставка составит около 36% (на три месяца) или 38% (на 6 месяцев), а в первом — 39%.

Другое дело, если мы положим свои 5 миллионов, скажем, на 1 год. Цифры тогда изменятся. Депозит с капитализацией процентов покажется более выгодным. Судите сами: эффективная ставка того же 35-процентного депозита получится равной около 41%, а у 39-процентного останется на уровне 39%. И чем больше будет срок, на который вы положили свои деньги, тем более прибыльным окажется депозит. Единственное, хочу предупредить, что все эти расчеты ведутся мною идеализировано, как в учебнике физики, а в жизни все может оказаться совсем другим. Чтобы не прогадать, нужно быть очень бдительным и в каждом отдельном случае просчитывать все преимущества и недостатки. Банки могут призвать вас очень выгодными условиями, но на самом деле предложить что-то если не обратное, то не такое привлекательное. Следите за тем, чтобы с вас не брали какой-либо дополнительной платы за что-нибудь. Обязательно спросите у банковского консультанта, с которым будете разговаривать, о таких вещах, как:

• возможность частичного снятия средств с вклада, особенно без комиссий, изменений ставки и так далее (иначе вы не сможете, если вам потребуется, снять определенную сумму);
• возможность пополнения вклада;
• условия досрочного расторжения договора (обычно перерасчет в таком случае идет по очень низкой ставке — например, 0,01% или 0,5%, а бывает и так, что за определенный период перерасчет вообще не проводится);
• сумма дополнительного взноса;
• условия продления действия вклада (в основном пролонгация идет автоматически, если вы не забрали со счета деньги, но будьте бдительны, ведь некоторые условия могут измениться, а вам продолжат депозит на иных, менее выгодных, условиях).

Нужно внимательно изучать все условия вклада, тогда вы сможете найти наиболее выгодный для себя вариант.

Ждем ваших вопросов о пользовании деньгами и всем, что с этим связано. Вы можете обращаться на электронный адрес газеты info@zvyazda.minsk.by с пометкой «для отдела экономики» или по телефону в Минске 8(017) 292-38-02.

Владислав Кулецкий, 21 августа 2013 года.

Источник: газета «Звязда», в переводе: http://old.zviazda.by/ru/archive/article.php?id=115753&idate=2013-08-21